Rimborso degli interessi pagati per un finanziamento auto con polizze assicurative incluse non conteggiate nel TEG

Con la sentenza n. 2228 dell'8 maggio 2025 il Tribunale di Torino ha ordinato il rimborso degli interessi pagati per un finanziamento auto con polizze assicurative incluse non conteggiate nel TEG...

accertando la natura usuraria del contratto di finanziamento finalizzato all’acquisto dell’auto e condannando la finanziaria a restituire al cliente € 18.310,99. La decisione si basa sui criteri di inclusione dei costi assicurativi nel calcolo del Tasso Effettivo Globale (TEG) e le relative conseguenze.

Il caso

Un consumatore ha stipulato un prestito finalizzato all'acquisto dell’auto, sottoscrivendo contestualmente due polizze assicurative, i cui premi erano stati anticipati dalla stessa finanziaria dietro percezione di provvigione di collocamento e caricati sul finanziamento al consumatore.

L'anomalia nel calcolo del TEG (Tasso Effettivo Globale)

La finanziaria aveva inserito in contratto, nel calcolo del TEG, soltanto una frazione del premio assicurativo facendo sembrare il tasso finale minore di quello che era in realtà, in modo da farlo sembrare ancora inferiore a quello massimo consentito dalla legge anti-usura.

Le motivazioni

Presunzione di collegamento delle polizze. Il giudice ha ribadito che, ai fini della verifica dell'usura bancaria, le spese assicurative vanno incluse nel TEG quando sono collegate all'erogazione del credito. Il collegamento esiste se l’assicurazione è contestuale al finanziamento, se il premio è pagato anticipatamente dal cliente caricandolo sul finanziamento ed anche se la finanziaria percepisce provvigione per il collocamento della polizza.

Le conseguenze

Superamento del tasso soglia. Includendo l'intero costo della polizza assicurativa nel conteggio il TEG effettivo risultava pari al 20,80%, superando ampiamente il tasso soglia anti-usura vigente in quel momento, pari al 15,1875%.

Gratuità del finanziamento. Accertata l'usura originaria, il Tribunale ha dichiarato la nullità della clausola sugli interessi ai sensi dell'art. 1815, comma 2, c.c., trasformando il contratto di prestito da oneroso a gratuito, ossia senza costi ne interessi per il cliente.

La decisione e le condanne

Restituzione dell'indebito. La finanziaria è stata condannata a rimborsare al cliente la somma complessiva di € 18.310,99, comprensiva di tutti gli interessi corrisposti, delle spese di istruttoria, dei premi assicurativi e delle spese di incasso rata, oltre agli interessi legali.

Spese di lite e danno. Il giudice ha condannato la finanziaria al pagamento delle spese legali.

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